很多人以為買了理財產品就是理財了，但其實理財不僅僅如此。
清楚了解自己的資產變動情況也是理財的一部分，而資產變動情況可以從我今天講的流動性比率、負債收入比、盈餘比率、投資比率和資產負債比率這5個指標來衡量。
01 分辨資產、收入和債務
在講5個指標之前，首先大家要分辨清楚資產、收入和債務。
資產，在理財方面我們一般是指物質財富，包括現金、存款、基金、保險、債券、股票、房子、車子等。
每一筆資產的價格都是會波動的，即使現金也不例外，比如說錢不值錢，指的就是現金不值錢，所以我們需要配置不同的資產來使自己的財富保值增值。
收入，大多數是以現金或者存款的形式存在。收入可以分為勞務性收入、經營性收入和投資性收入。
上班族每月的工資是勞務性收入的一種，開店做生意每月的盈利是經營性收入的一種，而投資各類理財產品所獲得的收益則是投資性收入。
債務，對個人或家庭來說就是房貸、車貸、信用卡還款、花唄、京東白條等等需要償還的錢。
適當的債務能夠調整自己資金的流動性，但過度負債則會使自己陷入被動狀態，一旦遇到需要大量用錢的時候，就會面臨個人經濟崩潰的困境。
另外，總資產減去總債務就是淨資產，理財的一個目標就是讓自己淨資產不斷增加。
02 理財5個指標
分清楚了資產、收入和債務的概念之後，大家就可以對自己的理財情況是好是壞做出衡量了。
一般可以通過流動性比率、負債收入比、盈餘比率、投資比率和資產負債比率這5個指標來做判斷。
1、流動性比率
流動性比率=流動性資產/每月支出
流動性資產是指現金、貨幣基金等能隨時變現的資產，比如說放在餘額寶裡的錢、銀行存款、錢包裡的紙幣等等。
流動性比率衡量的意義在於自己流動性資金能夠支撐個人或家庭日常生活多久。
對於收入比較穩定的個人或家庭來說，通常流動性比率在3到6之間比較合適，但如果收入不是很穩定，流動性比率應當適當提高到6以上。
2、資產債務比
資產債務比=債務/總資產
資產債務比衡量的是負債的水平，我們說的合理負債指的就是資產負債比應該維持在一定比例。
通常資產負債比應該小於50%，也就是債務不要超過總資產的一半。
有人說，既然資產負債比不應該太高，那麼零負債不是更好？
的確中國傳統觀念裡零負債是比較受推崇的，但零負債也意味著需要更多現金儲備來應付日常開支，從而使得現金的流動性減緩，同時不利於培養利用他人資本創造財富的能力。
所以更為提倡的是適度負債而不是零負債或者過度負債。
3、負債收入比
負債收入比=債務支出/當月收入
負債收入比衡量的是自己的還債能力，如果是計算家庭還債能力，則要算上每一名家庭成員的債務支出和收入。
負債收入比通常在40%比較合理，實際上，很多家庭背負了房貸和車貸，負債收入比可能早已超過這個比例。
加上現在經濟大環境不好，背負房貸的個人或者家庭抵御風險的能力較弱，因此不要高槓桿負債才是明智的選擇。
4、盈餘比率
盈餘比率=（當月收入-當月支出）/當月總收入
盈餘比率當然越大越好，一方面說明合理支配支出的能力提高了，另一方面說明自己能夠攢下錢的能力越來越高。
如果盈餘比率為0，也就是“月光”，出現這種情況你就該注意下自己在支出預算方面是否考慮到位。
5、投資比率
投資比率=投資資產/淨資產
投資比率衡量的是資產“錢生錢”的能力，投資比率越大，說明能夠用於投資的錢也就越多。
一般來說，投資比率大於或等於50%比較合理，在當前通貨膨脹高漲的時代，進行投資讓自己的財富保值增值很有必要。
但投資比率也不應該過高，錢都拿去投資了，就會使得自己其他支出方面受限制，如果遇到個什麼意外，就會影響生活，你說是吧？
比如說，把自己全副身家都投入P2P借貸網，結果平台爆雷造成血本無歸，這就是投資比率不合理的一個結果。
因此，不僅僅要控制好自己的投資比率，還要在選擇理財產品的時候，注意分散配置，在低中高風險的理財產品選擇上控制好比例。
03 怎麼使用指標？
大家知道這5個指標之後，可以在每個月末或者月初記賬的時候順便算一算，然後依據指標來調整自己的支出預算、資產配置等等。
你可以使用最古老的手寫方式來記錄，也可以使用現成的記賬軟件來計算，當然，你也可以像我一樣用Excel表來計算，哪種方式合適你就用哪個。
另外，這些指標並不是固定死的，情況因人而異，大家可以通過記錄指標一段時間觀察自己的實際情況，然後看看哪些指標嚴重不合理就作出調整。
通過這些指標了解清楚自己的資產變動情況，才能更加理性客觀地規劃自己的資產配置，以及合理地控制消費和選擇恰當的理財產品使自己財富保值增值。
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